예금 이자 계산법, 단리와 복리 차이 한 번에

예금 이자 계산법은 단리냐 복리냐에 따라 이자의 바탕이 되는 금액이 달라집니다. 단리는 처음 맡긴 원금만 기준으로 삼고, 복리는 쌓인 이자까지 기준에 넣습니다.

같은 금액으로 시작해도 복리는 매달 불어난 합계에 다시 이율을 곱합니다. 이 반복이 만기 수령액의 차이를 만듭니다.

단리와 복리, 이자가 붙는 기준이 다르다

단리 예금에서 이율을 곱하는 대상은 만기까지 처음 넣은 금액 하나뿐입니다. 덕분에 매달 생기는 이자도 늘 같은 크기입니다.

월복리 예금은 한 달 이자가 원금에 얹힌 다음 달부터 그 합계가 계산의 출발점이 됩니다. 맡기는 기간이 길수록 단리와의 격차가 눈에 띄게 커집니다.

공식으로 옮기면 단리 이자는 원금 × 금리 × 개월/12이고, 월복리 이자는 원금 × ((1 + 연이율 ÷ 12)^개월 − 1)입니다.

1,000만 원으로 두 공식을 직접 대입해 보기

원금 1,000만 원, 연 3.5%, 12개월을 단리 공식에 넣으면 1,000만 원 × 0.035 × 12 ÷ 12 = 35만 원이 됩니다. 월복리 공식에 같은 값을 넣으면 약 355,670원입니다.

1년 동안의 두 금액 차이는 5천 원대에 머뭅니다. 이 정도 기간에서는 복리 여부보다 어느 금리를 적용받느냐가 수령액에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.

세금과 예금자보호까지 넣은 실수령 계산

손에 쥐는 돈은 세금을 제한 이자입니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수되므로, 이자 13만 원이라면 세금은 20,020원입니다.

ISA(개인종합자산관리계좌)에서는 순수익 기준으로 일반형 200만 원, 서민형·농어민형 400만 원까지 비과세입니다. 넘는 부분은 9.9% 분리과세이고, 서민형에 해당하는지는 금융회사 안내로 따로 확인해야 합니다.

이자와 배당을 합친 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 종합소득에 합쳐 과세하는 금융소득종합과세가 적용됩니다. 구체적인 신고 방법은 국세청 안내에서 볼 수 있습니다.

예금자보호법상 보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사별 1인당 원금과 이자 합계 1억 원으로, 그전에는 5천만 원이었습니다. 보호 대상 상품의 범위는 예금보험공사 공지로 확인하면 됩니다.

신청·확인 방법: 내 이자를 계산하는 순서

우선 상품설명서에서 이자 방식이 단리인지 월복리인지 살펴봅니다. 이어서 금융감독원 금융상품통합비교공시로 만기와 조건이 같은 상품을 나란히 놓고 금리를 견주어 보세요.

2026년 10월 기준으로 이 사이트의 예금 이자 계산기에 원금, 연이율, 개월 수를 입력하면 세전 이자와 세후 이자가 함께 나옵니다.

주의할 점·흔한 실수

적금의 표시 금리를 예금 금리와 같은 감각으로 읽으면 기대 이자를 부풀려 잡기 쉽습니다. 정기적금(단리) 이자는 월납입 × r/12 × n(n+1)/2로 계산합니다.

12개월 치 이자를 온전히 받는 돈은 첫 달 납입분뿐이고, 늦게 넣은 돈일수록 이자 붙는 달이 줄어듭니다. 그래서 실제 수익률은 표시 금리의 절반 안팎이며, 아래 표의 연 4% 적금도 세전 이자는 130,000원입니다.

적금의 만기 이자는 적금 이자 계산기로, 목표 금액에서 월 납입액을 거꾸로 구할 때는 목표 금액 적금 계산기로 확인하세요.

같은 은행에 계좌를 여러 개 만들어도 계좌별로 보호 한도가 새로 생기지 않습니다. 그 회사에 있는 보호 대상 예금을 모두 합쳐 1억 원까지만 보호받습니다.

자주 묻는 질문

Q. 복리 상품은 단리 상품보다 언제나 유리한가요?
금리와 기간이 같다면 일반적으로 복리 이자가 단리 이자 이상입니다. 하지만 금리가 다르면 단리 상품이 더 많이 줄 수 있으니, 먼저 적용 금리를 같은 조건으로 맞춰 비교해야 합니다.

Q. 만기가 1년이면 복리 효과는 큰 편인가요?
1,000만 원·연 3.5% 기준으로 단리 35만 원, 월복리 약 355,670원이어서 격차는 작습니다. 기간이 길어질수록 이 차이는 점점 커집니다.

Q. 예금 이자에 붙는 세금은 따로 신고해야 하나요?
대개는 은행이 지급할 때 15.4%를 먼저 공제하기 때문에 별도 신고가 필요 없는 경우가 많습니다. 다만 그해 금융소득이 2,000만 원을 초과하면 종합소득 신고 대상이 되므로, 자세한 사항은 국세청 안내로 확인하세요.

Q. 두 은행에 나눠 넣으면 보호는 어떻게 적용되나요?
보호 대상 상품이라면 금융회사가 다를 경우 회사마다 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 각각 보호받습니다.

정리

단리는 맡긴 원금에만 이율을 곱하고, 월복리는 그동안 쌓인 이자까지 포함해 계산합니다. 만기 1년 예금에서는 둘의 이자 차이가 5천 원대에 그칩니다.

적금은 뒤에 넣은 돈일수록 이자 기간이 짧아 표시 금리보다 실제 수익이 낮습니다. 받을 돈을 어림할 때는 15.4% 세금과 금융회사별 1억 원 보호 한도도 함께 고려하세요.

직접 계산해 보기: 예금 이자 계산기 · 적금 이자 계산기 · 목표 금액 적금 계산기

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참고한 공식 자료: 국세청 · 금융감독원 · 예금보험공사

작성·검수: 예적금이자계산소 편집팀 · 초안은 AI 도구로 쓰고 숫자와 기준은 공식 자료와 대조해 확인했습니다. 편집 원칙