월복리 예금과 단리 예금을 1,000만 원·연 3.5%·12개월이라는 같은 조건에 놓으면 월복리 예금이 단리보다 세전 약 5,670원을 더 줍니다. 단리 결과는 350,000원, 월복리 결과는 약 355,670원입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 비교 조건 | 1천만·연 3.5%·1년 |
| 단리 이자(세전) | 350,000원 |
| 월복리 이자(세전) | 약 355,670원 |
| 월복리 초과분 | 약 5,670원 |
| 일반 계좌 이자 세율 | 15.4% |
| 예금자보호 한도 | 1인당 금융회사별 1억 원 |
이자를 원금에 얹느냐, 따로 두느냐
단리 상품은 이자 계산의 바탕을 처음 넣은 원금 하나로 고정합니다. 따라서 첫 달에 생긴 이자와 마지막 달에 생긴 이자의 크기가 똑같습니다.
월복리 상품은 매달 생긴 이자를 원금 쪽으로 옮겨 붙이고, 불어난 금액을 기준으로 이듬달 이자를 셉니다. 이때 매달 쓰이는 금리는 연이율의 12분의 1입니다.
표시 연이율이 같다면 월복리 결과가 단리 결과 밑으로 내려가는 경우는 없습니다. 격차를 키우는 요인은 금리 수준과 예치 기간의 길이입니다.
공식에 1,000만 원을 넣어 본 결과
단리 식은 P × r × n ÷ 12이고, 예시 조건을 넣으면 딱 35만 원이 나옵니다. 월복리 식 원금 × ((1 + 금리 ÷ 12)^개월 − 1)에 같은 값을 넣으면 약 355,670원이 됩니다.
매달 일정액을 붓는 정기적금은 납입액 × 월이율 × n(n+1)÷2로 따로 셉니다. 열두 달 치 이자를 온전히 누리는 건 첫 회차 납입금뿐이어서, 체감 수익률은 표시된 금리의 대략 반 수준에 머뭅니다.
15.4%를 떼고 남는 금액
과세 계좌라면 이자에서 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 예를 들어 이자 13만 원에서는 20,020원이 빠지고 109,980원이 들어옵니다.
| 단계 | 금액 |
|---|---|
| 세전 이자 예시 | 130,000원 |
| 원천징수 15.4% | 20,020원 |
| 통장에 들어오는 이자 | 109,980원 |
세율은 이자 계산 방식과 무관하게 동일하게 적용됩니다. 월복리로 이자가 몇천 원 불어나면 그만큼에도 같은 비율의 세금이 따라붙습니다.
ISA(개인종합자산관리계좌)에 담으면 순수익 기준으로 일반형은 200만 원, 서민형·농어민형은 400만 원까지 세금이 붙지 않습니다. 한도를 넘긴 수익에는 9.9% 분리과세가 적용되고, 서민형 요건 충족 여부는 해당 금융회사 안내로 확인해야 합니다.
한 해 이자와 배당 합계가 2,000만 원을 넘기면 금융소득종합과세 대상이 되어 근로·사업 소득 등과 묶여 과세됩니다. 그 선에 가까운 편이라면 국세청 자료로 과세 방식을 미리 따져 보세요.
가입 전에 신청·확인하는 순서
상품설명서를 펼치면 연이율, 예치 기간, 그리고 이자가 원금에 합쳐지는 주기가 매월인지부터 체크합니다. 한 번에 목돈을 넣을 계획이면 이 사이트의 예금 이자 계산기로 단리와 월복리 결과를 나란히 뽑아 보면 됩니다.
금융기관별 현재 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 한 화면에 모아 볼 수 있습니다. 직접 구한 이자와 약관에 적힌 예상 이자가 다르면 계약 전에 판매 은행에 차이의 원인을 질문하세요.
주의할 점·흔한 실수
적금 만기 이자를 월복리 식으로 뽑는 경우가 잦은데, 회차마다 예치 기간이 달라 결과가 크게 어긋납니다. 적금은 위에서 소개한 n(n+1) ÷ 2가 들어간 식으로 따로 계산해야 합니다.
표시 금리가 똑같은 두 상품이라도 만기 수령액은 다를 수 있습니다. 이자를 언제 원금에 붙이는지가 결과를 가릅니다.
2026년 10월 기준으로 예금자보호는 1인당 금융회사별로 원금과 이자를 더해 1억 원까지이며, 2025년 9월 1일 이전 한도는 5천만 원이었습니다. 내 상품이 보호 대상에 들어가는지는 예금보험공사 자료에서 확인할 수 있습니다.
한 곳의 금융회사에 통장을 나눠 개설해도 보호 한도는 모든 계좌를 합산해 적용됩니다. 합계가 기준을 넘는 부분은 돌려받지 못할 위험이 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 만기가 1년뿐인데 월복리인지 확인할 필요가 있나요?
1,000만 원·연 3.5% 기준으로 격차가 약 5,670원이니 1년 상품에서는 크지 않습니다. 다만 예치 기간이 늘어날수록 벌어지므로 장기 예금을 고를 때는 따져 볼 가치가 있습니다.
Q. 월복리로 더 받은 이자도 과세되나요?
과세 계좌라면 늘어난 부분까지 15.4%가 똑같이 적용됩니다. ISA를 이용하면 일반형 200만 원, 서민형·농어민형 400만 원 이하 순수익에는 세금이 없습니다.
Q. 매달 붓는 적금에도 월복리 식을 써도 되나요?
그러면 값이 틀어집니다. 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2로 계산해야 합니다.
Q. 금융회사 한 곳에 1억 원 이상을 맡겨도 안전한가요?
보호 범위는 금융회사마다 1인당 원리금 합계 1억 원입니다. 이를 초과한 금액은 보호 밖에 놓일 수 있습니다.
정리
이율이 같을 때 월복리가 단리에 뒤지는 일은 없지만, 1,000만 원을 1년 두는 조건에서 얻는 추가 이자는 약 5,670원 수준입니다. 이 폭이라면 만기 길이, 과세 방식, 보호 한도가 상품 선택을 더 크게 좌우합니다.
계약 전에는 이자가 원금에 붙는 주기를 확인하고, 계산기로 구한 세후 금액을 약관 숫자와 대조해 보세요. 같은 금융회사에 넣어 둔 돈의 총액이 1억 원을 넘지 않는지도 함께 살피면 됩니다.
직접 계산해 보기: 예금 이자 계산기
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참고한 공식 자료: 국세청 · 금융감독원 · 예금보험공사
작성·검수: 예적금이자계산소 편집팀 · 초안은 AI 도구로 쓰고 숫자와 기준은 공식 자료와 대조해 확인했습니다. 편집 원칙
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