월 50만 원 적금 1년 만기 수령액 계산

월 50만 원 적금을 1년 동안 연 4% 단리로 부으면 만기 수령액은 세후 6,109,980원이다. 낸 원금 600만 원에 세전 이자 130,000원을 더한 뒤 이자소득세 20,020원을 뺀 금액이다.

연 4%인데 이자가 24만 원이 아닌 이유

600만 원의 4%인 24만 원은 목돈 전체가 12개월 내내 은행에 있을 때만 나오는 값이다. 적금은 매달 50만 원씩 나눠 들어가므로 이 방식으로 세면 이자가 크게 부풀려진다.

1회차 납입금은 12개월 동안, 2회차는 11개월 동안 이자를 받고 12회차는 단 1개월분만 받는다. 평균 예치 기간이 짧아지는 만큼 체감 수익률은 표시 금리의 절반 안팎에 머문다.

납입 회차별 이자를 합치는 계산식

단리 정기적금의 총이자는 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2로 구한다. 12개월이면 12×13÷2 = 78이라서, 한 달 이자에 78배를 하면 된다.

500,000 × 0.04 ÷ 12 × 78 = 130,000원이며, 원금을 합친 세전 금액은 6,130,000원이다. 같은 조건에서 금리만 3%, 5%로 바꿔 계산한 결과는 다음과 같다.

금리가 1%포인트 오를 때마다 세전 이자는 32,500원씩 늘어난다. 다른 금리나 금액으로 직접 넣어 보고 싶다면 이 사이트의 적금 이자 계산기를 이용하면 된다.

만기에 떼이는 세금과 ISA 비과세 구간

일반 계좌는 이자 130,000원에 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)가 적용돼 20,020원이 만기 때 미리 빠진다. 이자 109,980원과 원금을 합친 6,109,980원이 계좌로 들어온다.

ISA(개인종합자산관리계좌)는 순수익 기준으로 일반형 200만 원, 서민형·농어민형 400만 원까지 비과세다. 이 한도를 넘는 순수익에는 9.9% 분리과세가 붙으며, 서민형 자격은 가입할 금융회사에서 확인해야 한다.

이자와 배당을 합친 금융소득이 한 해 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세로 다른 소득과 합쳐 과세된다. 신고 기준은 국세청 안내에서 살펴본다.

상품 고르기부터 만기 확인까지 신청·확인 방법

우선 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 현재 판매 중인 적금의 기본금리와 우대 조건을 나란히 비교한다. 월 납입액별 이자 차이는 아래 표로 가늠해 볼 수 있다.

가입 단계에서 자동이체일과 만기 후 처리 방식(재예치 또는 출금)을 미리 정해 둔다. 만기일에는 앱에 표시된 금액을 6,109,980원 같은 계산값과 대조하고, 다르면 해당 금융회사에 이유를 묻는다.

주의할 점과 흔한 실수

여기서 쓴 연 4%는 계산 과정을 보여 주려고 둔 가정일 뿐 실제 판매 금리가 아니다. 가입 직전 공시된 금리로 다시 계산해야 오차가 없다.

2026년 10월 기준 예금보험공사가 보호하는 한도는 1인당 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 1억 원이며, 2025년 9월 1일부터 기존 5천만 원에서 상향됐다. 같은 금융회사의 여러 상품은 한도를 함께 쓰므로 자세한 내용은 예금보험공사 안내를 확인한다.

세전 합계 6,130,000원을 그대로 손에 쥘 돈으로 보는 실수도 잦다. 실제 수령액은 세금 20,020원을 뺀 금액이다.

자주 묻는 질문

Q. 연 4%면 600만 원의 4%인 24만 원이 나와야 하는 것 아닌가요?
아니다. 24만 원은 600만 원이 1년 내내 맡겨졌을 때의 값이고, 적금은 회차마다 맡긴 기간이 달라 130,000원이 된다.

Q. 복리 적금에도 같은 식을 쓰면 되나요?
이 식은 단리 적금에만 맞는다. 복리 상품은 금융회사가 공시한 계산 방식을 따로 확인해야 한다.

Q. 만기 전에 해지하면 이자는 어떻게 되나요?
중도해지 이율은 약관마다 달라서 일률적으로 답할 수 없다. 가입한 금융회사의 공식 안내에서 해지 시점별 이율을 확인한다.

Q. ISA에 넣으면 세금이 전혀 없나요?
순수익이 일반형 200만 원, 서민형·농어민형 400만 원에 이를 때까지만 비과세다. 이를 넘는 순수익에는 9.9% 분리과세가 적용된다.

정리

월 50만 원을 연 4%로 12개월 붓는 경우 세전 이자는 130,000원, 세후 이자는 109,980원, 만기 수령액은 6,109,980원이다. 핵심은 12개월일 때 한 달 이자에 곱하는 78이라는 수다.

가입 전에는 공시 금리로 다시 계산하고, ISA 활용 여부와 금융회사별 1억 원 보호 한도도 함께 따져 본다.

직접 계산해 보기: 적금 이자 계산기

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참고한 공식 자료: 국세청 · 금융감독원 · 예금보험공사

작성·검수: 예적금이자계산소 편집팀 · 초안은 AI 도구로 쓰고 숫자와 기준은 공식 자료와 대조해 확인했습니다. 편집 원칙