같은 금리로 맞춰 비교하면 적금과 예금 중 이자가 더 많은 쪽은 예금이다. 적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 짧아지는 구조라 표시 금리보다 실제로 받는 이자가 적어진다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 예금(단리) 예시 | 1,000만원·3.5%·12개월 → 350,000원 |
| 적금(단리) 예시 | 월 50만원·4%·12개월 → 130,000원 |
| 이자소득세 | 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%) |
| ISA 비과세 한도 | 일반형 200만원·서민형·농어민형 400만원 |
| 예금자보호 한도 | 금융회사별 1인당 1억원(2025.9.1부터) |
예금과 적금, 이자 붙는 방식부터 다르다
예금(정기예금)은 목돈 전체를 한 번에 맡기고 만기까지 두는 상품이다. 넣은 원금 전부가 가입 기간 내내 똑같이 이자를 받는다.
적금(정기적금)은 매달 새로 돈을 넣는 상품이다. 첫 달 돈은 만기까지 전체 기간 이자를 받지만 마지막 달 돈은 1개월치 이자만 받는다.
그래서 금리 숫자가 같아도 두 상품이 실제로 쌓는 이자 금액은 다르게 나온다.
공식과 숫자로 보는 이자 차이
이자 계산 공식은 세 가지다. 예금 단리는 원금×연이율×개월÷12, 예금 월복리는 원금×((1+연이율÷12)^개월−1), 적금 단리는 월납입액×연이율÷12×n(n+1)÷2다.
적금 공식에 n(n+1)÷2가 들어가는 이유는 매달 넣은 돈이 받는 이자 기간이 저마다 다르기 때문이다. 이 값을 쓰면 첫 달 돈은 12개월치, 마지막 달 돈은 1개월치로 자동 환산된다.
| 구분 | 계산식 | 예시 |
|---|---|---|
| 예금 단리 | 원금 × 연이율 × 개월 ÷ 12 | 1,000만원·3.5%·12개월 → 35만원 |
| 예금 월복리 | 원금 × ((1+연이율÷12)^개월−1) | 1,000만원·3.5%·12개월 → 약 355,670원 |
| 적금 단리 | 월납입액 × 연이율÷12 × n(n+1)÷2 | 월 50만원·4%·12개월 → 130,000원 |
이 표만 봐도 월복리 예금이 단리 예금보다 조금 더 많은 이자를 준다는 걸 알 수 있다. 그래도 적금과 비교하면 그 차이는 크지 않다.
| 상품 | 납입(원금) | 연이율 | 기간 | 이자(세전) |
|---|---|---|---|---|
| 예금(단리) | 1,000만원 | 3.5% | 12개월 | 350,000원 |
| 적금(단리, 월 50만원) | 600만원 | 4% | 12개월 | 130,000원 |
적금 금리가 더 높은데도 이자 금액은 예금의 약 37%(3분의 1 남짓)다. 원금 차이와 함께 돈이 머무는 기간 차이가 크게 작용한 결과다.
세금과 예금자보호까지 따져야 진짜 비교
2026년 10월 기준, 예금·적금 이자에는 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 붙는다. 이자가 13만원이면 세금은 20,020원이라 손에 쥐는 돈은 109,980원이다.
ISA(개인종합자산관리계좌)로 받으면 세금 부담이 줄어든다. 순수익 기준 일반형은 200만원, 서민형·농어민형은 400만원까지 비과세이고 그 위 금액도 9.9%로만 분리과세된다.
서민형으로 가입하려면 소득 조건을 맞춰야 하니 가입 자격은 금융회사 안내에서 직접 확인해야 한다. 이자·배당 등 금융소득이 한 해 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 묶어 종합소득세로 신고해야 하는 점도 기억해야 한다(금융소득종합과세).
예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억원으로 늘었다. 예금과 적금 모두 이 한도 안에서 보호받고, 한 회사에 두 상품을 같이 들었다면 둘을 합산한 금액이 1억원을 넘는 부분부터는 보호되지 않는다.
국세청에서는 이자소득세·종합소득세 신고 기준을, 예금보험공사에서는 예금자보호 범위를 확인할 수 있다. 정확한 세율 적용과 보호 한도는 가입 전 해당 기관 공식 안내로 다시 확인하는 게 안전하다.
계산기로 내 조건 확인하는 절차
자기 금액과 기간이 위 예시와 다르면 직접 계산기로 확인하는 게 정확하다. 목돈을 맡길 계획이면 이 사이트의 예금 이자 계산기에 금액·금리·기간을 넣어 세전·세후 이자를 바로 본다.
매달 나눠 넣을 계획이면 적금 이자 계산기로 같은 조건을 넣어 본다. 모아야 할 목표 금액이 먼저 정해져 있다면 목표 금액 적금 계산기로 매달 얼마씩 넣어야 하는지부터 거꾸로 계산한다.
계산기로 나온 이자 금액은 세전 기준이니 15.4% 세금을 뺀 실제 수령액까지 같이 확인해야 한다. 은행별 실제 금리는 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 다시 대조하는 순서로 마무리한다.
주의할 점과 흔한 실수
가장 흔한 실수는 적금 금리가 높다는 이유만으로 이자도 더 많을 거라 착각하는 것이다. 공식에 n(n+1)÷2가 들어가는 구조상 적금은 표시 금리의 약 절반 수준만 실제로 받는다.
세전 이자와 세후 이자를 섞어서 비교하는 것도 자주 하는 실수다. 15.4% 세금을 떼기 전 숫자로 두 상품을 비교하면 실제 받는 돈과 차이가 생긴다.
ISA 서민형 비과세 한도를 아무나 받을 수 있다고 오해하는 경우도 있다. 가입 자격은 소득 조건에 따라 갈리므로 가입 전 금융회사에서 확인해야 한다.
급하게 쓸 돈을 예금·적금에 넣어 중도해지로 이어지는 것도 피해야 할 실수다. 중도해지하면 처음 약속한 금리 대신 보통 그보다 낮은 중도해지 이자율이 적용되므로 가입 전 조건을 확인해야 한다.
자주 묻는 질문
Q. 적금 금리가 예금보다 높은데 왜 이자는 더 적나요?
매달 새로 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문이다. 첫 달 돈만 전체 기간 이자를 받고 나머지는 점점 짧은 기간만 받아 실제 수익은 표시 금리의 약 절반 수준에 머문다.
Q. 목돈이 있으면 무조건 예금이 유리한가요?
이자 금액만 보면 그렇지만 갑자기 돈이 필요할 가능성이 있다면 중도해지 조건을 먼저 봐야 한다. 정확한 중도해지 이자율은 가입하려는 금융회사 공식 안내에서 확인해야 한다.
Q. 적금과 예금을 같이 운용해도 되나요?
가능하다. 목돈은 예금에 두고 매달 남는 돈은 적금으로 모으는 조합이 흔히 쓰는 방식이다.
Q. 복리 예금이면 적금보다 유리해질 수 있나요?
같은 금리라면 예금은 단리여도 적금보다 실제 이자가 많고, 월복리는 여기에 이자를 조금 더 얹는다. 1년 안팎의 짧은 기간에는 복리 효과가 크지 않으니 실제 차이는 계산기에 내 조건을 넣어 확인하는 게 정확하다.
정리
같은 금리라면 목돈을 한 번에 넣는 예금이 매달 나눠 넣는 적금보다 실제 이자가 많다. 다만 애초에 목돈이 없다면 적금은 이자보다 돈을 모으는 과정 자체에 의미가 있다.
가입 전에는 15.4% 이자소득세와 ISA 비과세 혜택, 1억원으로 늘어난 예금자보호 한도까지 함께 따져야 한다. 정확한 조건은 금융감독원 금융상품통합비교공시와 가입하려는 금융회사에서 다시 확인하는 것이 안전하다.
직접 계산해 보기: 예금 이자 계산기 · 적금 이자 계산기 · 목표 금액 적금 계산기
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참고한 공식 자료: 국세청 · 금융감독원 · 예금보험공사
작성·검수: 예적금이자계산소 편집팀 · 초안은 AI 도구로 쓰고 숫자와 기준은 공식 자료와 대조해 확인했습니다. 편집 원칙
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